Tu puntaje de crédito puede marcar la diferencia entre ser rechazado o aprobado para obtener crédito, y entre pagar una tasa alta o baja. Un buen puntaje puede ayudarte a calificar para alquilar una vivienda e incluso a conectar servicios sin depósito.
¿Qué es?
Tu puntaje es un número de tres dígitos calculado con criterios estadísticos a partir de la información en tu historial crediticio. Está diseñado para predecir el riesgo, en particular la probabilidad de que te vuelvas gravemente moroso en tus obligaciones dentro de los dos años posteriores a la evaluación.
Existen varios modelos de calificación, pero el que domina el mercado es el FICO. Según myFICO.com, el sitio para consumidores del desarrollador de FICO, el 90 % de las instituciones financieras en EE. UU. usa FICO en su proceso de decisión.
El FICO va de 300 a 850 (a mayor puntaje, menor riesgo). Cada persona tiene tres puntajes FICO, uno por cada buró principal (Experian, TransUnion y Equifax). Lamentablemente, los consumidores actualmente solo pueden acceder a sus puntajes FICO de TransUnion y Equifax; Experian terminó su acuerdo con myFICO.com en 2009.
Si tu objetivo es mejorar hasta el nivel que te habilita a las mejores tasas, beneficios y ofertas, el 760 es el número mágico.
En un excelente artículo en LearnVest, Jacqui Kenyon cuenta su búsqueda por subir su puntaje, verificándolo regularmente y ajustando sus hábitos de gasto y ahorro a medida que aprendía más sobre la “misteriosa” aritmética de FICO. Apuntaba al 850, pero descubrió que no tiene mucho sentido:
Anthony Sprauve, director de RR. PP. en FICO, afirma: “Si tienes un FICO por encima de 760, vas a obtener las mejores tasas y oportunidades. Apuntar más alto suena bien, pero no es necesario”.
Bingham señaló que quizá un 850 perfecto ni siquiera sea posible:
“El máximo que he visto fue 847”, dice Bingham, quien monitoreó 1.500 puntajes durante años al investigar metodologías de calificación. Sprauve agrega que cuando FICO analiza puntajes lo hace en rangos, de modo que, aunque alguien tuviera 850, no lo verían como tal.
La moraleja
No hay nada malo en querer subir tu puntaje, sobre todo si tus hábitos pasados o deudas antiguas lo dejaron “tocado”. Pero los mayores beneficios se concentran alrededor de 760, una meta mucho más alcanzable que 850. Sí, puntajes aún más altos reciben las mejores condiciones en tarjetas, préstamos y financiamientos, pero no necesitas la perfección para acceder a esos beneficios.
Recuerda que tu puntaje se mide en rangos: si algo lo hace caer de 760, tus ventajas podrían bajar un escalón. Aun así, mejorarlo vale la pena, sin obsesionarse. Como hemos dicho, quienes obtienen los mejores puntajes ven al crédito como una herramienta que ellos controlan, no como una fuerza contra la que hay que pelear.
