Cuando se trata de manejar nuestras finanzas personales, el historial de crédito juega un papel fundamental. Este informe refleja tu comportamiento financiero y puede impactar significativamente tus opciones de vivienda, empleo y financiamiento. Pero, ¿qué sucede con las deudas que ya has pagado o aquellas que se mantienen pendientes? ¿Cuánto tiempo pueden permanecer en tu historial de crédito influenciando tu puntaje? En este artículo, responderemos estas preguntas, explorando los plazos específicos según el tipo de deuda y cómo manejar tu historial para optimizar tu situación financiera.
¿Cuánto tiempo permanece una deuda en el reporte de crédito?
El tiempo que una deuda permanece en el historial de crédito varía según su tipo y naturaleza. A continuación, te explicamos los plazos promedio para las marcas negativas más comunes:
- Pagos atrasados: Los pagos tardíos suelen reportarse a partir de los 30 días de atraso. Estas marcas negativas pueden permanecer en el reporte de crédito por hasta 7 años desde la fecha en que ocurrieron.
- Cuentas en cobranza: Si una cuenta impaga pasa a cobranzas, esta también seguirá visible en el historial durante 7 años.
- Quiebra o bancarrota:
- Capítulo 7 (quiebra completa): Permanece en el historial por hasta 10 años.
- Capítulo 13 (reorganización): En este caso, el plazo es de 7 años desde la fecha en que se completó.
- Consultas Duras (Hard Inquiry): Estas consultas, realizadas cuando solicitas crédito, permanecen en tu historial por 2 años.
- Juicios o sentencias relacionadas con deudas: (dependiendo de normas estatales) Pueden mantenerse visibles por 7 años o más si la deuda no se resuelve.
Es importante destacar que estos plazos son el máximo permitido por ley, lo que significa que las deudas pueden eliminarse antes si se cumplen ciertas condiciones.
¿Cuándo empieza a contar el plazo de la deuda?
El conteo de tiempo para que una deuda desaparezca de tu informe de crédito comienza generalmente desde la última fecha de morosidad registrada. Por ejemplo, si dejaste de pagar una factura en enero de 2020 y nunca regularizaste esa cuenta, los 7 años comenzarán a contar desde ese momento.
Reporte vs. Validez Legal
Un aspecto clave que muchas personas desconocen es que la visibilidad en el reporte de crédito no necesariamente afecta la validez legal de la deuda. Aunque una cuenta ya no se muestre en tu informe, es posible que el acreedor aún tenga derecho a cobrarla dentro de un plazo específico conocido como el estatuto de limitaciones, el cual varía según el estado y tipo de deuda. En Florida, por ejemplo, este plazo suele ser de 4 a 5 años para la mayor parte de las deudas.
¿Qué pasa después de que se cumple ese plazo?
Una vez que el plazo legal para mantener una deuda en el historial de crédito ha vencido, los burós de crédito, como TransUnion, Equifax y Experian, están obligados a eliminar esa información automáticamente.
Cambios en el puntaje de crédito
La eliminación de una marca negativa puede mejorar tu puntaje de crédito, aunque el impacto exacto dependerá de otros factores en tu informe, como tu historial de pagos recientes y el ratio de utilización de crédito.
¿Qué pasa si ya se pagó la deuda?
Si pagaste la deuda antes de que se cumpliera el plazo, esta no desaparecerá automáticamente de tu historial. Lo que cambiará es que figurará como “pagada” o “resuelta”, lo cual es menos perjudicial para tu puntaje que una deuda impaga.
¿Se puede eliminar antes?
Sí, es posible eliminar marcas negativas antes de que cumplan su plazo bajo ciertas condiciones. Aquí algunas estrategias:
- Disputas por errores: Si identificas información incorrecta en tu informe de crédito, puedes disputar estos errores con el buró de crédito correspondiente. Según la ley, tienen 30 días para investigar y corregir o eliminar la información si no pueden verificarla.
- Deudas sin comprobar: Si los acreedores no pueden proporcionar evidencia de que una deuda es válida o de tu responsabilidad, también puedes solicitar su eliminación.
- Pagos por eliminación (pay-for-delete): Aunque no garantizado ni oficialmente recomendado, algunos acreedores o agencias de cobranza aceptan eliminar una deuda de tu informe de crédito si llegas a un acuerdo de pago con ellos.
Repara tu historial con ayuda profesional
Conocer cuánto tiempo puede permanecer una deuda en tu historial crediticio y cómo manejarla es esencial para cualquier persona que busque mejorar su puntaje y sus posibilidades financieras en Estados Unidos. Mantén un monitoreo constante de tu informe, revisa la información con detalle y actúa sobre cualquier error que identifiques.
Si necesitas ayuda profesional para analizar tu historial de crédito y eliminar marcas negativas, en Safe Credit Solutions estamos aquí para acompañarte. Nuestros expertos en crédito en Miami, Florida, cuentan con la experiencia para ayudarte a tomar el control de tu situación financiera.
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